Не редко, у лиц взявших кредит в банке, могут возникнуть проблемы с его погашением. Это могут быть различные непредвиденные обстоятельства, связанные с уходщением финансового состояния заемщика. В таких случаях, по договоренности с банком, могут быть внесены изменения в порядок погашения кредита, т.е. произведена его реструктуризация.
Существуют следующие способы реструктуризации долга перед банком:
1. Уменьшением суммы ежемесячных выплат, с одновременным увеличением срока кредитования.
2. «Кредитные каникулы», в течении которых предоставляется отсрочка выплат по основной сумме кредита и по процентам, или откладывается выплата по основному долгу, а проценты по нему заемщик продолжает выплачивать.
Предоставление отсрочки по погашению кредита приводит к изменению условий кредитного договора, что возможно в двух случаях: по инициативе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения); или в качестве отдельной услуги банка.
Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика
Данный вид отсрочки банк предоставляет индивидуально, учитывая конкретные обстоятельства сложившейся в жизни заемщика и приведшей к его временной неплатежеспособности. Банк не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту, поэтому в основном идет на встречу заемщику. Поэтому, при возникновении сложной жизненной ситуации и ухудшения финансового положения, лучше сразу, не дожидаясь просрочки по кредиту, обратиться в банк для получения отсрочки по кредиту. Однако, предоставление такой отсрочки является правом, а не обязанностью банка, поэтому советуем придерживаться следующего алгоритма действий:
1. Подготовьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность. В зависимости от ситуации это могут быть различные документы. На их основании банк будет принимать решение. Например, если заемщик потерял работу, то подготовьте: трудовую книжку; документ о постановке на учет в службе занятости. Если снизился размер заработной платы – справка по форме 2-НДФЛ.
2. Подайте заявление об отсрочке по кредиту. Составьте его в произвольной форме. К заявлению приложите пакет необходимых документов. Получите копию заявления с отметкой банка о принятии его к рассмотрению. При необходимости представьте дополнительные документы, которые потребуются банку.
3. Получите решение банка и документы, связанные с погашением кредита. Если решение будет положительным, обратитесь в банк для оформления необходимых документов, в том числе для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, получения нового графика платежей и уведомления об измененной полной стоимости кредита.
Отсрочка по погашению кредита как отдельная услуга банка
Данная услуга предоставляется не всеми банками, и как правило, ее оказывают только тем заемщикам, у которых ранее не возникала просроченная задолженность. Чтобы воспользоваться данной возможностью, необходимо сделать следующее:
1. Узнайте о наличии такой услуги и требованиях для ее предоставления. Обратитесь в банк за информацией по данной услуге, как правило она содержится на сайте банка. Проверьте, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым банком к заемщикам для получения услуги.
2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги. Скорее всего, в банке уже разработана типовая форма такого заявления. В основном, за услугу взимается комиссия, оплатите ее в порядке, установленном банком.
3. Получите документы, связанные с отсрочкой погашением кредита. В банке вам предоставят новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита. Будьте готовы к тому, что банки в качестве компенсации своих рисков и убытков по предоставлению отсрочки, повышают процентную ставку на остаток по кредиту.
Отсрочка по кредиту, дает вам возможность временно не выплачивать долг по кредиту, но в итоге вы выплатите банку больше, чем предполагалось по первоначальным условиям кредита. Увеличение сумму по кредиту происходит в связи с перерасчетом ежемесячных платежей, в связи с предоставленной отсрочкой.
